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米族金融:再看P2P合规之基础 有专业度才有安全保障

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发表于 2018-7-13 10:29:47 | 显示全部楼层 |阅读模式

P2P行业早期野蛮生长阶段,缺监管、准入门槛低、流量红利大,“巨大的商机”吸引了形形色色的从业者蜂拥而入。据统计,这其中拥有金融背景的不到50%。同样是从业资格,证券、银行等传统金融机构则需要持证上岗,同期的持证上岗率超过80%。

早年间P2P行业的绝对重心是营销获客,“重互联网、轻金融”几乎是行业普遍现象。相当一部分平台的人员构成中泛互联网人员居多,工作重点和优势侧重传播和营销推广,但金融和风控专业知识的沉淀非常匮乏。这与当年大家的印象是一致的:P2P行业广告铺天盖地,但很多从业人员甚至搞不清P2P的业务逻辑。

行业进入监管时代,不断被淘汰出局的平台中缺乏专业性的占比相当大,因风控经验不足、基础薄弱而导致的风险事件也屡见不鲜。退潮后才看到谁在裸泳,当然有实力、泳姿好的也在这时候显现出了优势。

专业性是从业的最基本标配,与钱打交道的行业更是如此。如果一个平台不专业,又何谈业务的专业性和用户的借贷安全?专业性细分起来又包括团队经验、资产专业度和风控能力等。

核心团队专业:人均10年以上从业经验

以网贷之家30日成交量百强榜中的米族金融为例,平台核心团队成员分别来自汇丰银行、平安银行、农业银行、宜信、安邦、玖富等知名金融机构或行业平台,均为拥有10年以上从业经验的资深金融老兵。在行业洞察、风控布局、资产资源、运营能力等方面的实力都处于行业顶尖水平。这也是米族金融厚积薄发、合规和业绩两手抓两手硬的关键所在。

资产专业:深耕个人信贷 & 小额分散有证明

资产是P2P网贷行业的第一道风险防线,好的资产是会在一定程度上降低风控压力的。这就一方面需要平台有资产专注度,不说“从一而终”,但也需要对固定的业务类型有比较深的专注度。可能会布局新的业务,但断不会频繁变更业务模式。另一方面是资产合规性,模式合规、小额分散都是应有之义。

米族金融自平台上线运营以来,始终深耕个人信贷资产。重点向用户推介的是经过严选的白领副业贷、消费分期贷、店主贷和机动车保费分期资产,借款人都是有真实消费行为、信用记录良好的特定人群。比如在白领副业贷中,米族要求借款人必须具有稳定社保公积金缴纳记录、网银发薪流水等凭据,并且有良好的银行授信及征信记录,从事兼职经营活动;在店主贷当中,则做出了更为具体的限定,要求借款人必须是为社区居民提供便民利民服务的小微商户或企业,并且有稳定的经营周期和第三方收银记录,从事的行业仅限于餐饮、超市、药店、母婴店、宠物店等,用于日常经营和消费。

单一借款人在同一平台个人不得超过20万元、企业不得超过100万元是P2P网贷平台合规的重要指标。随着平台备案整改的持续进行,不少平台都在集中处理存量超额业务,网贷行业的借款限额合规性进一步好转。据统计,2018年5月待还金额超100万元的累计金额占比为10.57%,同比下降了16.18个百分点。

近日,网贷之家在《P2P合规最新成绩单:这些平台限额最彻底》一文中,列出了506家样本平台中2018年5月待还大于1亿元且待还超额100万元占比数值为0的平台,米族金融在榜。这就是扎扎实实的资产小额分散的合规性证明。

风控专业:全流程智能风控体系 & 网络仲裁

对P2P网贷来说,风控既是地基也是核心。没有强风控做支撑,背书再多、广告再猛、收益再高,也都是浮云。严监管和用户日趋理性让各种“过度包装”褪去了光环,风控优势更加凸显。

凭借过硬的技术实力和风控优势,米族金融自行研发了全流程智能风控系统。以自有大数据为基础,融合了复杂关系图谱,分类成诸如用户偏好、用户意愿、风险特征等多个维度,对借款用户进行全面立体画像,提高产品匹配精准度和反欺诈效率,结合美国Sparkling Logic决策引擎系统,进行全流程多维度风险防控,将风险防控落实在每个环节。

此外,米族金融还与多家权威机构合作成功引入网络仲裁系统。一旦发生借款逾期,签约双方便可寻求仲裁机构的介入解决。仲裁结果与法院判决同等效力,可以直接作为执行依据,大大节省了贷后催收成本。从源头就设立了一道“防火墙”,也更大程度保护了出借人的权益。


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